디지털 시대의 화폐 혁명: CBDC 도입과 현금 사용 감소의 경제적 파급 효과

지폐와 동전으로 물건을 사는 모습이 점점 낯설어지고 있습니다. 스마트폰만 있으면 결제가 가능한 세상에서 현금은 점차 자취를 감추고 있죠. 이런 변화 속에서 전 세계 중앙은행들은 중앙은행 디지털화폐(CBDC)라는 새로운 패러다임을 준비하고 있습니다. 여러분은 CBDC가 무엇인지, 그리고 이것이 우리의 일상과 경제에 어떤 변화를 가져올지 궁금하지 않으신가요? 현금 없는 사회로의 전환이 단순한 편의성 이상의 의미를 가질 수 있다는 점을 함께 살펴보겠습니다.

중앙은행 디지털화폐(CBDC)는 중앙은행이 발행하는 법정 디지털화폐로, 기존의 실물 화폐와 동일한 가치를 지니면서도 디지털 형태로 존재합니다. 비트코인과 같은 암호화폐와 달리, CBDC는 국가의 신용을 바탕으로 하기 때문에 안정적인 가치를 유지합니다. 디지털화폐의 도입은 이미 전 세계적인 흐름이 되었으며, 2023년 국제결제은행(BIS) 조사에 따르면 전 세계 중앙은행의 90% 이상이 CBDC 연구에 참여하고 있고, 26%는 이미 시범 사업을 진행 중입니다.

중국의 디지털 위안화(e-CNY), 스웨덴의 e-크로나, 바하마의 샌드달러 등은 이미 시범 사업을 넘어 실제 서비스를 제공하고 있는 대표적인 사례입니다. 한국은행도 2021년부터 CBDC 모의실험을 진행하며 기술적, 법적 준비를 하고 있습니다. 디지털화폐의 확산은 현금 사용 감소 추세와 맞물려 더욱 가속화될 전망입니다.

현대 사회에서 현금 사용이 급격히 감소하고 있는 것은 부인할 수 없는 사실입니다. 한국은행의 지급수단 이용행태 조사에 따르면, 2023년 국내 현금 결제 비중은 17.4%로, 5년 전 대비 약 10%p 하락했습니다. 스웨덴의 경우 현금 결제 비중이 이미 2% 미만으로 떨어졌으며, 코로나19 이후 디지털 결제 시스템으로의 전환이 더욱 가속화되었습니다.

이러한 상황에서 CBDC는 자연스러운 화폐 진화의 다음 단계로 볼 수 있습니다. 디지털화폐는 현금이 가진 법정통화로서의 가치를 유지하면서도, 디지털 경제에 최적화된 결제 시스템을 제공할 수 있기 때문입니다. 그러나 이러한 변화는 단순한 기술적 진보를 넘어 광범위한 경제적 파급 효과를 가져올 것으로 예상됩니다.

국가	현금 결제 비중(2023)	CBDC 개발 단계
스웨덴	2% 미만	시범 사업
중국	약 40%	시범 서비스 중
한국	17.4%	연구 및 모의실험
미국	약 30%	연구 중
바하마	약 25%	출시 완료

CBDC의 도입과 현금 사용 감소는 금융 시스템과 경제 전반에 다양한 변화를 가져올 것입니다. 이러한 변화는 긍정적 측면과 우려되는 측면을 모두 포함하고 있습니다.

1. 통화 정책의 효율성 증대

중앙은행은 CBDC를 통해 통화 정책을 더욱 직접적이고 신속하게 시행할 수 있습니다. 예를 들어, 마이너스 금리 정책이 필요한 경우 디지털화폐에 직접 적용할 수 있어 정책 효과가 즉각적으로 나타날 수 있습니다. 또한 실시간 경제 데이터 수집이 가능해져 보다 정교한 통화 정책 수립이 가능해질 것입니다. 영국 중앙은행의 연구에 따르면, CBDC 도입 시 GDP가 최대 3%까지 증가할 수 있다는 분석도 있습니다.

2. 금융 포용성 확대

디지털화폐는 은행 계좌가 없는 금융 소외계층에게도 기본적인 금융 서비스를 제공할 수 있습니다. 세계은행에 따르면 전 세계 성인의 약 17억 명이 은행 계좌를 보유하지 못하고 있습니다. CBDC는 스마트폰만 있으면 누구나 사용할 수 있어 금융 포용성을 크게 향상시킬 수 있습니다. 특히 개발도상국에서 그 효과가 클 것으로 예상되며, 금융 시스템 접근성 개선은 경제 성장과 빈곤 감소에 기여할 수 있습니다.

3. 지급결제 시스템의 혁신

CBDC는 국내외 송금 비용과 시간을 획기적으로 줄일 수 있습니다. 현재 국제 송금은 높은 수수료와 긴 처리 시간이 문제점으로 지적되고 있습니다. 세계은행 자료에 따르면 2023년 국제 송금 평균 수수료는 송금액의 약 6.5%에 달합니다. CBDC를 활용한 국가 간 결제 시스템이 구축된다면 이 비용은 1% 미만으로 낮아질 가능성이 있습니다. 또한 24시간 실시간 결제가 가능해져 상거래 효율성이 크게 증가할 것입니다.

4. 금융 시스템의 안정성과 위험 요소

디지털화폐 도입은 금융 시스템에 새로운 위험 요소를 도입할 수 있습니다. 특히 위기 상황에서 은행 예금이 CBDC로 대규모 이동하는 '디지털 뱅크런' 위험이 있습니다. 국제통화기금(IMF)의 연구에 따르면, CBDC 도입 시 상업은행의 예금 기반이 최대 20%까지 감소할 수 있다는 예측도 있습니다. 이는 은행의 대출 능력을 제한하고 금융 중개 기능을 약화시킬 가능성이 있습니다.

또한 시스템 장애나 사이버 공격에 대한 취약성도 고려해야 할 문제입니다. 현금은 전자 시스템에 의존하지 않는 대체 결제수단으로서 재난 상황에서 중요한 역할을 합니다. 전면적인 현금 사용 감소는 이러한 안전장치를 약화시킬 수 있습니다.

디지털화폐의 도입은 프라이버시와 관련된 중요한 문제를 제기합니다. 현금은 익명성을 제공하여 개인의 거래 내역이 추적되지 않는 반면, CBDC는 모든 거래가 디지털로 기록될 가능성이 있습니다. 이는 자금세탁이나 탈세 방지에는 효과적이지만, 개인정보 보호 측면에서는 우려를 낳습니다.

중앙은행들은 이러한 우려를 해소하기 위해 다양한 접근법을 연구하고 있습니다. 예를 들어, 소액 거래에는 익명성을 부여하고 대액 거래에만 신원 확인을 요구하는 '계층적 프라이버시' 모델이나, 제로지식증명(Zero-Knowledge Proof)과 같은 암호화 기술을 활용한 개인정보 보호 방안 등이 논의되고 있습니다. 유럽중앙은행(ECB)은 디지털 유로 설계 시 프라이버시를 최우선 고려사항으로 삼겠다고 발표한 바 있습니다.

디지털화폐가 가져올 변화에 효과적으로 대응하기 위해서는 다양한 준비가 필요합니다. 우선 디지털 리터러시 교육을 강화하여 모든 세대가 새로운 결제 시스템을 활용할 수 있도록 해야 합니다. 특히 노인층과 같은 디지털 취약계층을 위한 지원 방안이 마련되어야 합니다.

또한 개인정보 보호와 사이버 보안을 강화하기 위한 법적, 기술적 프레임워크가 구축되어야 합니다. CBDC 시스템은 국가 핵심 인프라로서 최고 수준의 보안이 요구됩니다. 더불어 디지털 포용성을 확대하기 위한 정책적 노력도 필요합니다. 디지털 기기와 인터넷에 대한 접근성이 떨어지는 계층이 소외되지 않도록 하는 제도적 장치가 마련되어야 합니다.

CBDC의 도입과 현금 사용 감소는 우리 경제의 디지털 전환을 가속화할 것입니다. 그러나 이것이 반드시 '현금 없는 사회'를 의미하지는 않습니다. 오히려 당분간은 디지털화폐와 현금이 공존하는 시대가 될 가능성이 높습니다. 중요한 것은 이러한 변화가 특정 계층을 소외시키지 않고, 경제 전반의 효율성과 포용성을 높이는 방향으로 진행되어야 한다는 점입니다.

디지털화폐의 등장은 단순한 결제 수단의 변화를 넘어 우리 경제와 사회 구조에 근본적인 변화를 가져올 것입니다. 이러한 변화에 능동적으로 대응하고 디지털화폐가 가진 잠재력을 최대한 활용하기 위해서는 정부, 금융기관, 시민사회의 폭넓은 논의와 협력이 필요합니다. CBDC라는 새로운 화폐 패러다임이 미래의 번영과 포용적 성장을 위한 기반이 될 수 있도록 현명한 준비와 전환이 이루어져야 할 것입니다.